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Le 10 juin 2009

Les Canadiens et l�endettement Les pr�ts hypoth�caires pour les nuls

Editeur : Association de la presse francophone

OTTAWA � Un pr�t hypoth�caire est un pr�t dont l'objectif est de vous aider � acqu�rir une maison ou une autre propri�t�, et � l'�gard duquel un bien immobilier sert de garantie. Pour obtenir un pr�t hypoth�caire, vous pouvez vous adresser � une banque, une soci�t� d'assurances, une soci�t� de fiducie ou de pr�t, une coop�rative de cr�dit, une caisse populaire ou un courtier en hypoth�ques.

Pour savoir si vous pouvez obtenir un pr�t hypoth�caire, le pr�teur examinera vos actifs � court terme, vos dettes courantes, votre revenu, vos ant�c�dents en mati�re de cr�dit, et, le cas �ch�ant, le montant de votre versement initial pour la maison ou la propri�t� qui fait l'objet de votre demande. Les pr�teurs utilisent cette information pour d�cider d'approuver ou non votre demande de pr�t hypoth�caire et �tablir le montant qu'ils consentiront � vous pr�ter.

La plupart des pr�teurs vous donneront �galement la possibilit� d'obtenir une � approbation pr�alable �, ce qui vous permettra de commencer � magasiner plus t�t pour trouver une maison ou une propri�t�.

Lorsque le pr�teur approuve votre demande de pr�t hypoth�caire, vous devez n�gocier les conditions du pr�t. En d'autres termes, vous devez d�terminer la fr�quence de vos paiements, le nombre d'ann�es sur lequel vous souhaitez rembourser le pr�t au complet � c'est ce qu'on appelle la p�riode � d'amortissement � � le taux d'int�r�t qui s'applique � votre pr�t hypoth�caire et la dur�e d'application du taux �tabli, c'est ce qu'on appelle � le terme � du pr�t hypoth�caire.

Si vous achetez une propri�t�, le pr�teur remettra le montant du pr�t hypoth�caire � un avocat, qui transmettra les fonds au vendeur. Ensuite, vous devrez commencer � effectuer des paiements (y compris les int�r�ts) conform�ment aux conditions que vous avez n�goci�es avec le pr�teur.

Au moins une fois par an, le pr�teur vous enverra un relev� qui fera �tat du solde du pr�t hypoth�caire. Le relev� vous indiquera combien d'argent vous avez rembours� au titre du capital et des int�r�ts sur le pr�t hypoth�caire. Votre pr�t hypoth�caire est exigible � l'�ch�ance fix�e et votre pr�teur peut vous demander alors de r�gler le solde � ce moment l�. Cependant, dans la plupart des cas, le pr�teur proposera de renouveler votre pr�t hypoth�caire aux m�mes conditions ou � des conditions diff�rentes, pour un autre terme.

Au moment du renouvellement, vous voudrez peut �tre examiner toutes les options qui s'offrent � vous, notamment envisager un autre type de pr�t hypoth�caire ou terme, y compris les taux en vigueur. N'oubliez pas : vous n'�tes pas oblig� de renouveler votre pr�t avec le m�me pr�teur. Magasinez pour v�rifier si vous pouvez emprunter le montant correspondant au solde r�siduel aupr�s d'un autre pr�teur qui vous offre un meilleur taux d'int�r�t ou des conditions qui vous conviennent davantage.

Les avantages d�un pr�t hypoth�caire

- Un pr�t hypoth�caire vous permet d'acheter une maison sans devoir en payer le prix int�gralement au moment de l'achat.

- En g�n�ral, les taux d'int�r�t sont moins �lev�s que les taux qui s'appliquent � d'autres types de pr�ts, car votre maison sert de garantie.

- M�me si votre maison est hypoth�qu�e, vous en �tes le propri�taire. La valeur croissante que prendra votre maison et/ou les paiements effectu�s pour rembourser le pr�t hypoth�caire vous aideront � constituer vos actifs. Une fois votre pr�t hypoth�caire int�gralement rembours�, vous �tes propri�taire et quitte de toute charge.

- Vous pouvez rembourser un pr�t hypoth�caire sur une longue p�riode.

- En mati�re de pr�t hypoth�caire, les options sont nombreuses et vous pouvez choisir celle qui r�pond le mieux � vos besoins.

- Il existe plusieurs fa�ons de rembourser un pr�t hypoth�caire plus rapidement et d'�pargner des frais d'int�r�t.

- Habituellement, les pr�ts hypoth�caires sont � transf�rables �, ce qui veut dire que vous pourriez transf�rer votre pr�t d'une maison ou d'une propri�t� � une autre.

Les inconv�nients d�un pr�t hypoth�caire

- Vous devrez payer des int�r�ts sur le pr�t hypoth�caire. Plus vous prenez de temps pour le rembourser, plus vous payez d'int�r�ts.

- Si vous ne pouvez effectuer vos paiements, votre pointage de cr�dit peut se d�t�riorer. Si vous manquez � votre engagement, vous pouvez �ventuellement perdre votre maison.

- Si vous rompez votre contrat hypoth�caire plus t�t que pr�vu, par exemple avant la date d'�ch�ance fix�e, vous pourriez devoir payer des frais de p�nalit�.

Les questions � se poser avant de s�engager

- Combien puis-je me permettre d'emprunter?

- Serai-je en mesure d'effectuer les paiements exig�s tout en continuant de r�gler mes factures de chauffage et d'�lectricit�, de payer les autres services publics, et les taxes sur le transfert de propri�t� et de terrain?

- Quel taux d'int�r�t s'applique � mon pr�t hypoth�caire? Quel en est le terme?

- � combien s'�l�veront les frais juridiques? Quels services ces frais couvrent-ils?

- � combien se chiffrent les frais d'�valuation de la propri�t�?

- Quelles options s'offrent � moi si je veux rembourser mon pr�t hypoth�caire plus t�t? � quelle p�nalit� est-ce que je m'expose si je romps mon contrat hypoth�caire avant la date d'�ch�ance?

- Ai-je fait le tour du march� pour trouver l'option qui me donne la meilleure combinaison possible du point de vue des taux d'int�r�t et des conditions, compte tenu de mes besoins?

- Quels sont les taux d'int�r�t actuellement? Les taux sont-ils appel�s � monter ou � descendre?

- Comment puis-je �pargner en frais d'int�r�t? Quelles sont mes options?

- Comment puis-je augmenter mon versement initial et �pargner au titre des frais d'int�r�t?

- Lorsque je fais une demande de pr�t hypoth�caire, quels sont mes droits?


* Source : Agence de la consommation en mati�re financi�re du Canada

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