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Le 10 juin 2009

Les Canadiens et l�endettement Comprendre son dossier de cr�dit et son pointage de cr�dit

Editeur : Association de la presse francophone

OTTAWA � Comme pour des millions d�autres personnes, vos ant�c�dents en mati�re de cr�dit sont conserv�s par au moins une des deux agences d'�valuation du cr�dit au Canada : Equifax et TransUnion. Ces documents sont appel�s des dossiers de cr�dit.

Un dossier de cr�dit donne un aper�u de vos ant�c�dents en mati�re de cr�dit. C'est l'un des principaux outils que les pr�teurs utilisent pour accepter ou refuser de vous consentir un pr�t ou du cr�dit.

Vous avez le droit de prendre connaissance du contenu de votre dossier de cr�dit. Personne d'autre ne peut avoir acc�s � votre dossier de cr�dit � moins que vous ne le permettiez.

Habituellement, lorsque vous signez des documents comme une demande de pr�t ou de carte de cr�dit, vous autorisez l'organisation �mettrice � v�rifier vos ant�c�dents en mati�re de cr�dit. Les agences d'�valuation du cr�dit ne communiqueront l'information contenue dans votre dossier de cr�dit qu'� quelqu'un qui a re�u votre permission et seulement si la demande se rapporte � du cr�dit, au recouvrement d'une dette, � la location d'une maison ou d'un appartement, ou � une demande d'emploi ou d'assurance.

Votre dossier de cr�dit contient des renseignements concernant votre situation financi�re et personnelle actuelle et pass�e.

Dans votre dossier de cr�dit, les agences d'�valuation du cr�dit d�crivent l'historique de vos paiements de diverses fa�ons, soit au moyen d�une cote, au moyen d�un graphique ou au moyen d�une �chelle, �tablissant ainsi votre pointage de cr�dit.

Votre pointage de cr�dit est un jugement port� sur votre sant� financi�re, � un moment pr�cis. Il r�v�le le risque que vous pr�sentez pour les pr�teurs, comparativement � d'autres consommateurs.

Les agences d'�valuation du cr�dit et les pr�teurs utilisent une formule math�matique pour d�terminer votre pointage de cr�dit. Cette formule tient compte de divers facteurs d�crits dans votre dossier de cr�dit, notamment :

- vos habitudes de paiement (reportez-vous un solde, d'un mois � l'autre, sur votre carte de cr�dit? avez-vous d�j� omis de faire un paiement pour rembourser vos dettes?);

- les mesures de recouvrement ou une faillite (est-il arriv� qu'une agence de recouvrement doive percevoir le paiement d'une facture que vous n'avez pas pay�e? avez-vous d�j� fait faillite?);

- vos dettes existantes (quelle est votre limite de cr�dit? vos d�penses se rapprochent-elles de votre limite de cr�dit?);

- l'historique de votre compte (depuis combien de temps avez-vous du cr�dit?);

- le nombre de demandes de renseignements effectu�es r�cemment au sujet de votre dossier de cr�dit (combien de fois a-t-on consult� votre dossier de cr�dit?);

- le type de cr�dit que vous utilisez (est-ce que vous avez seulement des cartes de cr�dit ou bien poss�dez-vous une combinaison de cartes de cr�dit et de pr�ts?).

Ces facteurs n'ont pas tous la m�me importance lorsqu'il s'agit d'�tablir votre pointage de cr�dit. Les facteurs les plus importants sont vos habitudes de paiement, votre historique en termes de faillite et le solde courant de vos cr�dits et emprunts.

D'autres renseignements comme les donn�es concernant votre hypoth�que et vos demandes personnelles de renseignements peuvent �tre inclus dans votre dossier de cr�dit, mais ils n'influencent habituellement pas votre pointage de cr�dit.

Les renseignements qui ont un impact sur votre pointage de cr�dit sont g�n�ralement retir�s de votre dossier de cr�dit apr�s un certain temps. La dur�e de conservation des renseignements dans votre dossier d�pend de la province ou du territoire o� vous vivez et du type de renseignement.


* Source : Agence de la consommation en mati�re financi�re du Canada

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